馬小姐，26歲，在事業(yè)單位工作近3年，月收入約為4000元，月支出2000元左右，有醫(yī)保和社保，加上獎(jiǎng)金年節(jié)余約3萬(wàn)元。馬小姐有基金3萬(wàn)元，現(xiàn)每月還定投500元，另有現(xiàn)金一萬(wàn)元作為生活備用金。馬小姐的男友，30歲，在合資企業(yè)工作，每月固定收入一萬(wàn)元左右，月支出4000元左右（房租每月1500元），有社保和醫(yī)保，年節(jié)余4萬(wàn)元左右。目前兩人共有16萬(wàn)積蓄，但今年有購(gòu)車(chē)目標(biāo)。馬小姐和男友準(zhǔn)備今年結(jié)婚，婚房暫時(shí)用馬小姐的宿舍，不需交房費(fèi)，兩年后要寶寶。計(jì)劃5年內(nèi)買(mǎi)一套小戶(hù)型住房，請(qǐng)教專(zhuān)家如何快速積攢資產(chǎn)。
【號(hào)脈問(wèn)診】
兩人目前月結(jié)余比是57%，消費(fèi)支出控制得比較合理，婚后每月可以有一萬(wàn)元左右的結(jié)余。馬小姐投資比重只占到凈資產(chǎn)的16%，根據(jù)馬小姐目前的經(jīng)濟(jì)收入以及家庭狀況，可以增大投資比重到50%左右。
【對(duì)癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：考慮到婚后二人的消費(fèi)可能會(huì)有所浮動(dòng)，建議預(yù)留出1.4萬(wàn)元作為日常應(yīng)急儲(chǔ)備金，用于應(yīng)對(duì)家庭的日常支出和突發(fā)性的消費(fèi)。
投資規(guī)劃：考慮到車(chē)屬消耗品，且年均折舊率達(dá)到10%，建議短時(shí)間內(nèi)留出這部分資金進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，謀取較高的收益，這樣可以縮短購(gòu)房的時(shí)間。根據(jù)馬小姐的個(gè)人狀況，建議將凈資產(chǎn)的60%進(jìn)行成長(zhǎng)型的投資。從賬戶(hù)中提取8萬(wàn)和所購(gòu)買(mǎi)的基金進(jìn)行整合后分散投資。以基金為例，構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單的投資組合來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，與現(xiàn)有的基金進(jìn)行整合后馬小姐將有11萬(wàn)投資于基金，首先拿出25%的資金選擇偏債類(lèi)基金，30%選擇平衡類(lèi)的基金，最后將余下的45%選擇偏股類(lèi)基金，這樣組合投資年均收益能達(dá)到15%左右。
消費(fèi)支出規(guī)劃：經(jīng)過(guò)以上的投資積累以及婚后的資金積累，一年后馬小姐家庭總資產(chǎn)將超過(guò)32萬(wàn)，可以提前購(gòu)房。由于馬小姐單位提供住宿并且原計(jì)劃是5年后購(gòu)房，所以在這4年里可以將房屋進(jìn)行租賃以涵蓋部分月供，這樣一來(lái)馬小姐家庭每年依然能保證近10萬(wàn)的資金積累量，與剩余的資金進(jìn)行重新整合投資依然可以靈活地謀取收益。
需要注意的是當(dāng)寶寶降生之后就要針對(duì)寶寶日后的教育儲(chǔ)備進(jìn)行規(guī)劃，畢竟孩子的教育資金一直是占家庭財(cái)政比重較大的一部分。
指導(dǎo)專(zhuān)家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）曹洪福
