今年以來,全國個(gè)人按揭貸款呈現(xiàn)收緊態(tài)勢。2月2日,中行將居民購買首套自住房的貸款利率由7折提升為8.5折。此后有媒體隨即披露,早在去年年底,建行就已低調(diào)完成房貸利率政策上調(diào)。盡管其他商業(yè)銀行大多否認(rèn)將取消7折利率,但各銀行信貸收緊、審批從嚴(yán)已是不爭的事實(shí),有銀行業(yè)內(nèi)人士稱:"7折利率優(yōu)惠遲早會(huì)被取消。"在此預(yù)期下,如何貸款才更劃算呢?
策略一提高信用度提供有利材料
中國銀行河南省分行理財(cái)師建議,二套房購買者,平時(shí)要多注意自身在銀行的信用,比如使用信用卡,盡量提高自己的信用度,尤其是有條件的客戶,如很多人把活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、國債、基金、第三方存管等個(gè)人金融資產(chǎn)分散在各家銀行,不如集中起來放在一家銀行,達(dá)到一定數(shù)量后,即可成為該銀行的VIP客戶,不僅可以享受銀行提供VIP服務(wù),如匯款手續(xù)費(fèi)減免、柜臺業(yè)務(wù)免排隊(duì)等,貸款時(shí)還可以享受一定的利率優(yōu)惠。"同時(shí)在貸款時(shí),應(yīng)該多多提供一些對自己獲得更多貸款有利的條件",李國華還建議二套房貸購房者在進(jìn)行貸款申請時(shí),盡可能多地提供對自己獲取更大的貸款額度有利的材料。
目前有不少人買二套房都是為了換個(gè)更好的環(huán)境,或是更好的地段,屬于改善型住房購買者。此時(shí),難以享受到滿意的二套房貸優(yōu)惠政策,消費(fèi)者可以考慮采取以房換房的做法來降低購房成本。主要是在物色改善型二套房的同時(shí)或之前就把先前的第一套房子出售。
策略二選擇適合自己的還款方式
據(jù)了解,現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。在目前國內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下,購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款,一旦未來央行上調(diào)利率,借款人只需按照固定利率支付利息,不會(huì)受加息的影響。現(xiàn)在加息預(yù)期較強(qiáng),購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù),一定程度上可以節(jié)省一筆開支。
房貸想省錢,最簡單、最可行的辦法是用公積金貸款。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費(fèi)和評估費(fèi),擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計(jì)算,評估費(fèi)為房屋評估價(jià)值的千分之三,最高不超過1500元。
另外購房者在申請購房組合貸款時(shí),要盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限;同時(shí)還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限,在家庭經(jīng)濟(jì)條件可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作,月還款額的結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài),公積金賬戶在抵充公積金月供后,余額就能抵充商業(yè)性貸款,這樣同樣可以節(jié)省一大筆開支。
策略三商業(yè)貸款選房貸理財(cái)產(chǎn)品
據(jù)了解,選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購房者選擇。"氣球貸"對事業(yè)剛起步的年輕人來說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。"氣球貸"是針對計(jì)劃中短期持有貸款的客戶設(shè)計(jì)的,即為其提供了一個(gè)較短的貸款期限,由于貸款期限短,相應(yīng)的貸款利率也低。"氣球貸"是一種真正省息的房貸產(chǎn)品,年輕人開始工作時(shí)收入較少,負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力,在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升,5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。
對于注重資金流動(dòng)性的房貸者來說,建議選擇"以存抵貸"。當(dāng)房貸者手頭有余錢時(shí),可以隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款,還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息,由于貸款利率大于活期存款利率,這樣可以幫助房貸者省去部分利息。
而對于收入較高,且收入比較穩(wěn)定的房貸者來說,可以選擇"雙周供"產(chǎn)品。由于還款頻率的提高,借款人的還款總額獲得了有效減少,還款期限明顯縮短,客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。
理財(cái)提醒"房奴"要有保險(xiǎn)計(jì)劃
一旦貸款買房,意味著還債需要長達(dá)10到20年,甚至是前半生的時(shí)間。于是,供房族在挖空心思賺錢、省錢、錢生錢的時(shí)候,往往忘記了自己,很多人忘記了一旦貸款人身體出故障就意味著什么都沒有了。對于"房奴"來說,此時(shí)最需要保障。"高額貸款讓人們開始意識到規(guī)劃的重要。與月光族階段相比,人們開始希望通過投資的方式讓資產(chǎn)保值增值,但卻忽略了財(cái)務(wù)安全問題,而保險(xiǎn)的作用正在這里。"理財(cái)專家也指出:雖然貸款買房時(shí)已購買了房貸險(xiǎn),但受益人其實(shí)是銀行,并不能對貸款者有很好的保障。"負(fù)翁"們需要自己購買商業(yè)保險(xiǎn),轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
