近來(lái)提前還貸成了媒體炒作的熱點(diǎn)，某報(bào)上刊登了一篇題為“提前還貸，利息損失多!”的文章，文中說(shuō)道：“提前還貸時(shí)，已支付的利息是不退還的，所以，就等于相對(duì)支付了許多原本不應(yīng)該提前支付的利息，借款期限越長(zhǎng)，利息損失越大。而等本還款法相對(duì)于等額還款法，利息的損失就較少一些。”真是這樣嗎?
其實(shí)，仔細(xì)分析一下(此處從略)，就可知道，提前償還貸款時(shí)，不管是何種還款法，已支付的利息都是借款人已占用資金的成本，都是應(yīng)該支付的借款利息，并沒(méi)有多付任何將來(lái)的利息給銀行。
那么，究竟應(yīng)不應(yīng)該提前還貸呢?關(guān)鍵因素是購(gòu)房貸款的利率也就是資金的使用成本。當(dāng)你能夠運(yùn)作空余資金，使它的資本回報(bào)率高于貸款的利率時(shí)就不應(yīng)當(dāng)提前償還貸款。(這里所說(shuō)的貸款利率，指的是貸款的實(shí)際利率。)
當(dāng)然，決定是否提前還貸的因素還有很多，比如持有現(xiàn)金滿足突發(fā)預(yù)防性需求以及投機(jī)性需求，日常生活的消費(fèi)水平，臨時(shí)籌措現(xiàn)金的能力，對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度等。但千萬(wàn)記住還款方式與期限長(zhǎng)短不應(yīng)是提前還貸時(shí)考慮的因素，因?yàn)殂y行從來(lái)沒(méi)有提前收取過(guò)未來(lái)的利息。
提前還貸“四步走”
提前還貸看似簡(jiǎn)單，實(shí)則復(fù)雜，為方便有提前還貸打算的購(gòu)房人，專家歸納出提前還貸四步驟。
一、提前還貸需預(yù)約
借款人想提前還貸，必須已連續(xù)還款6個(gè)月以上，個(gè)別銀行甚至要求連續(xù)12個(gè)月。要辦理提前還貸手續(xù)，銀行一般要求借款人提前15個(gè)工作日左右提交書面或電話申請(qǐng)，銀行接到借款人提前還貸申請(qǐng)后要審批，審批也需要一定時(shí)間。此外，有的銀行規(guī)定提前還貸要是1萬(wàn)元的整數(shù)倍，有的銀行需要收取一定數(shù)額的違約金等。所以需要提前還貸的借款人，更要仔細(xì)核對(duì)各家銀行的政策后再做打算。
二、提前還貸需準(zhǔn)備
借款人若要提前還貸，一般要在通過(guò)電話或書面提出申請(qǐng)后，攜帶自己的身份證、借款合同到銀行辦理審批手續(xù)。如果是結(jié)清全部尾款的借款人，也要等待銀行計(jì)算出剩余貸款額，以便借款人存入足夠的錢來(lái)提前還貸。如果是辦理轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的客戶，最好還要找專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)做委托公證，提防業(yè)主提前還貸后客戶不買房或是客戶用首付款幫業(yè)主還清尾款后，業(yè)主漲價(jià)。
三、提前還貸勿忘退保
借款人提前結(jié)清全部尾款后，銀行會(huì)出具結(jié)清證明，借款人攜帶銀行開(kāi)具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票，打電話給相關(guān)保險(xiǎn)公司，預(yù)約退保即可。需要提醒借款人的是，部分保險(xiǎn)公司的電話和工作地點(diǎn)可能會(huì)有變動(dòng)，在退保之前最好電話預(yù)約，以免耽誤時(shí)間。
四、解抵押不可忽視
借款人在辦理貸款時(shí)，銀行都會(huì)辦理抵押登記。如果結(jié)清貸款的話，一定不要忘記去解抵押這個(gè)環(huán)節(jié)。目前，部分銀行會(huì)自行解抵押，但解抵押后需由借款人到銀行取回房本原件。如果不是銀行自行解抵押，借款人作為受托人要攜帶房產(chǎn)證，結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證明去相關(guān)區(qū)縣建委自行辦理解抵押手續(xù)。
