投資郊區(qū)別墅 賴先生31歲，公務員，年稅后總收入約9.6萬元，另有每年約36000元的公積金。太太盧女士28歲，年稅后總收入14.5萬元，另有約29000元的公積金。 兩人現(xiàn)在天河區(qū)擁有一套91平方米住房，樓齡4年，現(xiàn)價值75萬元，還差7年供期，月供1800元。另有一套在越秀區(qū)的72
投資郊區(qū)別墅
賴先生31歲，公務員，年稅后總收入約9.6萬元，另有每年約36000元的公積金。太太盧女士28歲，年稅后總收入14.5萬元，另有約29000元的公積金。
兩人現(xiàn)在天河區(qū)擁有一套91平方米住房，樓齡4年，現(xiàn)價值75萬元，還差7年供期，月供1800元。另有一套在越秀區(qū)的72平方米住房，樓齡6年，價值45萬元 ，已供完。存款13萬元，股票2萬元。請問是否該加速還款？想在郊區(qū)購買別墅房產(chǎn)是否可行？兩年內(nèi)無生孩子愿望，請問如何理財更恰當？
理財規(guī)劃師：農(nóng)行李進軍
財務狀況分析
1、屬于中等偏高收入階層。家庭收入比較穩(wěn)定。家庭資產(chǎn)狀況相當良好，資產(chǎn)負債率為9.25%，年總支出占年總收入的比重為22.75%。
2、家庭流動比率(流動資產(chǎn)/月支出)高達22.41，資產(chǎn)流動性很好，但資產(chǎn)收益率不高。在短期沒有大額支出的情況下，可適當投資一些具有固定收益且風險較小的金融產(chǎn)品，提高收益水平。現(xiàn)有流動資產(chǎn)很難滿足家庭未來規(guī)劃需求，可以考慮用現(xiàn)有固定資產(chǎn)進行置換。
3、家庭保障有待進一步加強。隨著負債的增多，存在對保障類產(chǎn)品的需求。應從經(jīng)濟上為未來的生育和子女教育做好準備。
家庭財務規(guī)劃及建議
(1)考慮到隨著國家對別墅用地審批的進一步設限，別墅實用及投資價值進一步彰顯；建議賴先生以出售一套市內(nèi)房產(chǎn)的方式購買別墅。由于越秀區(qū)房產(chǎn)樓齡有6年，變賣可避免全額征收營業(yè)稅。變賣獲得45萬元后，可以購買價值120萬左右的郊區(qū)別墅。按揭3成10年，需月供約為8500元，部分可用公積金抵扣；首期共需要約40萬元人民幣(包括手續(xù)費用)，節(jié)余5萬元賣房款。
(2)為減少負債負擔，可用現(xiàn)有13萬元存款提前歸還天河區(qū)貸款12.493萬元。
(3)提前還貸和購買別墅后，賴先生的資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，資產(chǎn)負債比率為40.68%，小于50%這一監(jiān)控標準；年還款金額與年收入的比率為33%，家庭流動比率(流動資產(chǎn)/月支出)為5.6，資產(chǎn)流動性良好，各項財務指標正常。
其他方面財務規(guī)劃：
(1)預留家庭緊急備用金。一個家庭應該預留3～6個月的收入作為家庭緊急備用金。目前賴先生家庭還有約55000元的儲蓄存款，可采用銀行活期存款和貨幣市場基金各半的方式預留，既可以保證不時之需，又可以獲得一定收益。
(2)加強保險規(guī)劃。根據(jù)家庭財務需求，建議夫妻二人各購買保障金額為80萬元的意外險，年交費約3500元。
(3)一年后，賴先生有較充足的資金，建議投資一些股票型或配置型基金、記賬式國債等，為子女準備一筆教育金。
