理財(cái)建議 1 除現(xiàn)金儲備外加強(qiáng)保險(xiǎn) 家庭現(xiàn)金分日常支出儲備和緊急風(fēng)險(xiǎn)儲備，以日常支出儲備為主，一般為家庭月固定生活支出的3-6倍。王先生夫婦每月有穩(wěn)定的工資收入，因此銀行活期存款賬戶保持2萬元即可，現(xiàn)在賬戶剩余4萬元可用于其他投資。 家庭年支出12萬元，按10年
理財(cái)建議
1 除現(xiàn)金儲備外加強(qiáng)保險(xiǎn)
家庭現(xiàn)金分日常支出儲備和緊急風(fēng)險(xiǎn)儲備，以日常支出儲備為主，一般為家庭月固定生活支出的3-6倍。王先生夫婦每月有穩(wěn)定的工資收入，因此銀行活期存款賬戶保持2萬元即可，現(xiàn)在賬戶剩余4萬元可用于其他投資。
家庭年支出12萬元，按10年計(jì)算，家庭風(fēng)險(xiǎn)保額220萬元。王先生和王太太收入比為2：1，所承擔(dān)的保額為150：70。家庭總保費(fèi)估計(jì)在12000元-15000元，每個(gè)月為1000元-1200元之間。
2 教育金利用基金或萬能險(xiǎn)積累
目前在大中城市，一個(gè)孩子從出生到高中畢業(yè)階段要花費(fèi)40萬元，出國留學(xué)兩年的費(fèi)用在40萬-60萬元，王先生夫婦希望孩子在國外上大學(xué)，目前孩子2歲，估計(jì)到22歲大學(xué)畢業(yè)需花費(fèi)100萬元；孩子的教育金準(zhǔn)備是既不能少又不能晚的事情，因此教育金的準(zhǔn)備應(yīng)該以穩(wěn)健投資為主。孩子17歲出國留學(xué)，現(xiàn)在還有15年準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)投資回報(bào)率4%，每年需要投入3萬元。以債券型基金或萬能險(xiǎn)為主要投資方式，每月為孩子存入2500元。
3 現(xiàn)有資金可滿足購房首付
目前國內(nèi)房地產(chǎn)市場處于調(diào)整階段，房價(jià)有所回落，但北京的降價(jià)空間不大，且以后還會上漲。王先生家計(jì)劃5年內(nèi)購買一套100萬元住房，根據(jù)目前國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢判斷，我國正在進(jìn)入降息通道，建議在適合的價(jià)位以按揭的形式購買，購買新房子后原有住房出租每月租金收入1200元。首付比例30%即30萬元，住房公積金貸款30萬元，期限20年；銀行按揭貸款40萬元，10年期；每月還款5000元，對王先生家庭生活品質(zhì)不會構(gòu)成重大影響。
新購住房除首付款30萬元，還有各種稅費(fèi)及裝修費(fèi)用，總額為60萬元左右。王先生現(xiàn)在有銀行定期存款38萬元，活期存款還可以拿出3萬-5萬元，加上借給朋友的20萬元，完全可以滿足需要。
4 結(jié)余資金按4：3：2：1比例投資
王先生家年結(jié)余近40萬元，購買第二套住房后每年增加按揭還款支出6萬元，結(jié)余資金30余萬元，按照4：3：2：1的比例分別投入銀行定期存款、債券型基金、股票型基金和股票上，按照各種金融產(chǎn)品綜合預(yù)期收益率4%計(jì)算，25年后金融資產(chǎn)總額完全可以達(dá)到500萬元以上，作為退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。
王先生家庭有購買門面房或投資其他實(shí)業(yè)的計(jì)劃，但目前沒有具體方向。根據(jù)研究，中國即將進(jìn)入消費(fèi)型社會，商業(yè)和服務(wù)行業(yè)將得到較快的發(fā)展。因此購買門面房租金回報(bào)相對較高。在具體操作中，建議認(rèn)真評價(jià)該房產(chǎn)所處地段，周邊消費(fèi)人群狀況及租金水平，計(jì)算出租回報(bào)率。如果投資實(shí)業(yè)，操作難度較大，對投資者的資金、精力、管理能力等諸多方面有較高的要求，建議慎重考慮。購買門面房或所需資金可以從前述投資中的銀行存款和債券型基金中提取。
個(gè)案資料
王先生29歲，在一家跨國公司任職，月稅后收入14000元，年終獎金2萬-4萬元；王太太30歲，在民營企業(yè)工作，月稅后收入3500元，年終獎金5萬元左右，家庭其他收入年10萬-35萬元。王先生和太太都有基本社保，兩人的交通費(fèi)和通訊費(fèi)公司均可報(bào)銷。有一個(gè)2歲的孩子。
王先生家現(xiàn)住房為一室一廳(無貸款)；有汽車一輛；基金16萬元，市值16萬元；股票持倉成本31萬元，目前市值10萬元；銀行3個(gè)月定期存款38萬元，活期存款6萬元，朋友借款20萬元，無利息，但可隨時(shí)收回。
王先生家庭固定生活開銷3000元/月，孝敬雙方父母1000元/月，汽油費(fèi)1000元/月,其他不定期支出6萬元/年(包括購買首飾、旅游、培訓(xùn)費(fèi)用等)。
