【理財(cái)目標(biāo)】 1.家庭成員需要完善保險(xiǎn)。 2.需要考慮孩子教育金規(guī)劃。 3.在目前負(fù)利率的情況下，存款面對(duì)嚴(yán)重的縮水。希望這部分資金能夠保值和增值，但不能承擔(dān)投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。 4.有意向?qū)F(xiàn)在所居住的房子換一處大點(diǎn)的。 【家庭財(cái)務(wù)狀況分析】 劉先生的家庭目前處于
【理財(cái)目標(biāo)】
1.家庭成員需要完善保險(xiǎn)。
2.需要考慮孩子教育金規(guī)劃。
3.在目前負(fù)利率的情況下，存款面對(duì)嚴(yán)重的縮水。希望這部分資金能夠保值和增值，但不能承擔(dān)投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。
4.有意向?qū)F(xiàn)在所居住的房子換一處大點(diǎn)的。
【家庭財(cái)務(wù)狀況分析】
劉先生的家庭目前處于成長期，該階段始于子女出生，直至子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。
劉先生孩子目前1歲了，2年后上幼兒園，子女教育方面的開支將逐漸增大。另外該階段家庭的經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰。贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育子女，家庭財(cái)富積累等種種家庭責(zé)任，作為收入穩(wěn)定的夫妻二人是要共同承擔(dān)的。
成長期的家庭財(cái)富積累還處于初始階段，很難做到風(fēng)險(xiǎn)自留(通過自己積累的資金抵御生活中必須面對(duì)的種種風(fēng)險(xiǎn))，通過購買商業(yè)保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。同時(shí)面臨高企的CPI，投資方面如不妥善安排，辛苦積累的積蓄也會(huì)面臨貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
至于換房目標(biāo)，由于目前政策針對(duì)三套房實(shí)行限購，鑒于劉先生家庭目前已持有兩套房產(chǎn)且均有貸款，即使出售住房也無法再從銀行貸款，而家庭目前的資產(chǎn)無法承擔(dān)全款購房，所以當(dāng)前只需做好財(cái)富積累，換房的事可待將來政策放松時(shí)再做具體打算。 趙忠哲 招商[簡介 最新動(dòng)態(tài)]銀行北京亞運(yùn)村支行 貴賓理財(cái)經(jīng)理
家庭保險(xiǎn)
優(yōu)先保證家長保險(xiǎn)
對(duì)于成長期家庭來說，購買商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度的保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)，因此孩子的商業(yè)保險(xiǎn)的必要性是在家長之后的。
鑒于劉先生目前的家庭情況，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期壽險(xiǎn)的投保，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險(xiǎn)以對(duì)方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負(fù)債(房貸)。以孩子為受益人的保額建議能覆蓋孩子的教育金，以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費(fèi)。保障期限20年為宜，到期時(shí)劉先生已經(jīng)55歲，隨著家庭財(cái)富的沉淀積累，這份保險(xiǎn)的使命也就圓滿完成。
另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險(xiǎn)也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費(fèi)，既可抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金。以某產(chǎn)品計(jì)算，每人100萬保額的定期壽險(xiǎn)加10萬保額的大病分紅險(xiǎn)，均二十年交，月保費(fèi)合計(jì)支出1000元左右。
子女教育
月節(jié)余40%定投基金
鑒于劉先生家庭將來還有換房計(jì)劃，而目前市場針對(duì)孩子的商業(yè)保險(xiǎn)流動(dòng)性普遍不夠靈活。教育金的積累建議通過基金定投的方式來實(shí)現(xiàn)，畢竟定投在每個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中都會(huì)有合適的贖回時(shí)機(jī)，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時(shí)應(yīng)急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風(fēng)險(xiǎn)，只要堅(jiān)持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。
選擇哪只基金可參考各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)意見，選擇長期業(yè)績優(yōu)秀的基金為宜。建議分別在月初、月中、月末選擇指數(shù)、股票、混合型基金各一只進(jìn)行投資，最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)，投資金額為每月節(jié)余的40%左右為宜。
存款投向 可選擇銀行現(xiàn)金類產(chǎn)品
1.中長期投資品：鑒于劉先生考慮換房，以及不愿承受過多投資風(fēng)險(xiǎn)等情況，權(quán)益類投資就不建議過多配置了。而目前市場利率已經(jīng)處于較高位置，國債的收益率已基本可以覆蓋當(dāng)前的通脹水平。劉先生家庭目前換房計(jì)劃受政策限制，因此部分配置3年期國債，在沒有風(fēng)險(xiǎn)的前提下靜候地產(chǎn)政策的變化是資產(chǎn)保值的很好選擇。
2.中短期投資品：債券市場在經(jīng)歷了央行的連續(xù)多次調(diào)息過后，風(fēng)險(xiǎn)釋放較為充分，預(yù)計(jì)大概可以存放超過1年的資金適合購買債券基金，在較低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。
