■個(gè)案資料 周女士及先生今年均40歲，兒子15歲；先生為外籍人士，在國(guó)外工作，周女士現(xiàn)隨先生在國(guó)外生活，因此從今年2月開始停止工作，辭職前在酒店任部門經(jīng)理。母親跟他們同住，62歲，身體良好，每月有1300元的退休金。家庭每月總收入37300元。夫妻二人均買了商業(yè)保險(xiǎn)
■個(gè)案資料
周女士及先生今年均40歲，兒子15歲；先生為外籍人士，在國(guó)外工作，周女士現(xiàn)隨先生在國(guó)外生活，因此從今年2月開始停止工作，辭職前在酒店任部門經(jīng)理。母親跟他們同住，62歲，身體良好，每月有1300元的退休金。家庭每月總收入37300元。夫妻二人均買了商業(yè)保險(xiǎn)。
目前有現(xiàn)金及存款5萬元。投資類金融資產(chǎn)總額18000美元（類似中國(guó)的基金定投每月1000美元，目前已停止，要等到15年之后才可提取）。家庭自主的房屋價(jià)值130萬元，還有30萬元的貸款未還，采取等額本金還款，每月需支付2800元。家庭每月生活費(fèi)8000元。兒子每年學(xué)費(fèi)6000元。（明年開始增加到12000元）
理財(cái)目標(biāo)
1、想提前還清房貸，賣掉現(xiàn)有房子，購置更大的房子。
2、孩子大學(xué)會(huì)選擇在中國(guó)就讀，為其儲(chǔ)備教育金。
■財(cái)務(wù)狀況分析
周女士家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)。平均每月支出約1.72萬元，流動(dòng)性比率基本符合規(guī)劃要求，但周女士目前沒有工作，且已40歲，建議適當(dāng)提高流動(dòng)性比例，增加流動(dòng)性資產(chǎn)的持有。
家庭貸款余額為30萬元，資產(chǎn)情況不太明確，但按目前情況看負(fù)債比率不大，具有較好的綜合償債能力。周女士可采取等額本金還款法還貸比較適合她這個(gè)年齡段人的具體情況，雖然早期所還貸款的資金量較大，負(fù)擔(dān)較重，但隨著時(shí)間的推移，還款量會(huì)逐漸減少，這種還款方法還可以減少利息的支出。
■理財(cái)建議
推遲購房計(jì)劃
如果周女士房貸余額能夠獲得七折優(yōu)惠利率，則實(shí)際利息僅為4.0528％，沒有必要提前還貸，可以持有現(xiàn)金進(jìn)行投資。且周女士房貸本身就是采用的等額本金還款法，較其他方法償付利息總額較少，目前只剩下30萬元，沒有必要提前還貸。
目前市場(chǎng)預(yù)期我國(guó)的經(jīng)濟(jì)會(huì)率先走出低谷，建倉的時(shí)機(jī)可能會(huì)在半年到一年內(nèi)出現(xiàn)，所以周女士可以選擇持有現(xiàn)金進(jìn)行短期理財(cái)，保持資金的流動(dòng)性，避免錯(cuò)過周期性的建倉機(jī)會(huì)。而且周女士目前隨先生在國(guó)外生活，在國(guó)內(nèi)擁有房產(chǎn)過多反而會(huì)增加管理的相關(guān)成本。留下資金做養(yǎng)老規(guī)劃或適當(dāng)投資會(huì)是較好的選擇。
月定投1400元儲(chǔ)備教育金
子女教育規(guī)劃可分為基礎(chǔ)教育和高等教育兩部分，而高等教育費(fèi)用較高，所以應(yīng)該對(duì)高等教育階段的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行提前規(guī)劃，做好資金準(zhǔn)備。周女士?jī)鹤诱谧x初三，3年后將進(jìn)入大學(xué)。假設(shè)國(guó)內(nèi)大學(xué)4年花銷為5萬元，則可以采用定期定額的方法進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，即最好每個(gè)月定額投入約1400元作為教育基金。投資品種的選擇最好以降低風(fēng)險(xiǎn)為主，例如混合型基金、平衡型基金，也可以采用傳統(tǒng)的工具，如教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)，還可以選擇收益比較穩(wěn)定的政府債券、大額存單、子女教育信托、共同基金等。
七成投資固定收益證券保收益
周女士與先生都已40歲，考慮到以后兒子以及母親還有自身更多方面的費(fèi)用會(huì)逐年增加，而相對(duì)來講收入增長(zhǎng)空間較小，不建議采取進(jìn)取型的投資策略。在資產(chǎn)配置上以分散風(fēng)險(xiǎn)為主，在注重風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)提高收益。
可以適當(dāng)選擇成長(zhǎng)性資產(chǎn)進(jìn)行投資，比如以國(guó)債、企業(yè)債或可轉(zhuǎn)換債為投資對(duì)象的債券型基金，或同時(shí)投資于股票和債券的混合型基金，配置比例大概占投資資產(chǎn)的30％左右，這部分資產(chǎn)具有一定的增值潛力。同時(shí)配置約70％的固定收益證券等定期資產(chǎn)來保證收益。
