張先生今年46歲, 國企一部門經(jīng)理, 月薪15000元,妻子今年39歲, 月薪5000元。目前已經(jīng)自購兩套3居室商品房, 還剩60萬房貸,月供4100元。有一個12歲的女兒讀小學6年級。家庭成員每人都有商業(yè)險, 每年19000元保險金,夫妻倆的單位都有三險一金、社保。目前投資了一間寫字樓,
張先生今年46歲, 國企一部門經(jīng)理, 月薪15000元,妻子今年39歲, 月薪5000元。目前已經(jīng)自購兩套3居室商品房, 還剩60萬房貸,月供4100元。有一個12歲的女兒讀小學6年級。家庭成員每人都有商業(yè)險, 每年19000元保險金,夫妻倆的單位都有三險一金、社保。目前投資了一間寫字樓,月按揭1.5萬元; 目前用于出租,月租2萬元; 股票方面投入10萬, 虧3萬; 基金10萬, 虧3萬; 現(xiàn)金10萬。
【號脈問診】
張先生夫婦對于房地產(chǎn)的投資還是很有遠見的,雖然平時有投資金融產(chǎn)品但同時也有對資產(chǎn)進行分散投資以確保風險的最小化。但是房地產(chǎn)的缺點在于其流動性不夠充足,雖然家庭目前擁有20萬的金融投資以及10萬的現(xiàn)金儲備,但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低,未來應(yīng)在這個方面多考慮。
【對癥下藥】
投資規(guī)劃:從家庭比重來看,張先生家庭對于房地產(chǎn)的投資可算是情有獨鐘,目前家庭絕對部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不都全是住宅,而有一部分是寫字間,這樣的配置也算是一種分散風險的做法。目前家庭擁有20萬的金融資產(chǎn)投資,基金和股票各10萬。未來增加金融資產(chǎn)是必要的,因為家庭資產(chǎn)的流動性需要改善。在這種情況下,夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。
養(yǎng)老規(guī)劃:這個家庭只要償還完貸款,就可以實現(xiàn)財富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法不同,我認為這個家庭的當務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)家庭收支情況分析,5年后房產(chǎn)的貸款可提前還清。隨后家庭可以用資金進行其他金融資產(chǎn)的投資,還可以考慮每年購買一些黃金作為基礎(chǔ)儲備,只是需要考慮存儲的問題。
教育金規(guī)劃:女兒現(xiàn)在12歲,假設(shè)家庭有讓孩子出國讀研究生的打算,2年研究生的學習估計需要60萬左右的現(xiàn)金儲備。建議家庭每年拿出年結(jié)余的5萬進行專項的投資,可以選擇保本型的基金,或者時間較長的保本型銀行理財產(chǎn)品。這種做法是避免由于投資時機的選擇不好而造成本金的損失。如果按照每年4%的年化收益計算,在孩子23歲出國讀研時,張先生家庭能夠為其專門準備出67萬的教育資金。
