在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的存在，可以為另一方及其子女購買保險(xiǎn);一旦夫妻離婚，即意味著保險(xiǎn)利益的喪失。但是保險(xiǎn)利益的喪失，并不代表保險(xiǎn)合同的當(dāng)然失效。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的立法精神，事實(shí)上只明確了投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則合同自始無效;但是并未明確保險(xiǎn)利益在訂立合同后喪失的，保險(xiǎn)合同是否會受到影響。一般認(rèn)為，合同訂立后保險(xiǎn)利益的減少或者喪失，保險(xiǎn)給付請求權(quán)不受影響。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)一般都具有儲蓄及投資的性質(zhì)，投保人基于善意，為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障，若因?yàn)樯矸蓐P(guān)系的消失而致使投保人的利益完全喪失，顯然有失公平。因此，保險(xiǎn)利益的喪失，不影響保險(xiǎn)合同的繼續(xù)有效。
在投保人與被投保人不同一的情況下，雙方合意退保或繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同均不會產(chǎn)生爭議。雙方可通過保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓來實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)合同利益的分割，實(shí)際也就意味著投保人的變更。對離婚的夫妻雙方來說，通過轉(zhuǎn)讓取得保險(xiǎn)合同的一方，理應(yīng)按照雙方均認(rèn)可價(jià)格，支付相應(yīng)的折價(jià)給對方。容易引發(fā)爭議的問題是投保人要求退保而被保險(xiǎn)人要求續(xù)保的情況下，保險(xiǎn)合同效力如何?
爭議解決方案應(yīng)體現(xiàn)出意思自治原則及被保險(xiǎn)人中心主義的理念。在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，有許多特殊類型的保險(xiǎn)，比如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。這些類型的保險(xiǎn)，如果離婚時(shí)進(jìn)行分割處理，依據(jù)保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值得到的折價(jià)款與保險(xiǎn)合同應(yīng)有的價(jià)值有很大的差距。因此為了盡可能維護(hù)當(dāng)事人的權(quán)益，法官應(yīng)秉持能動司法理念，告知當(dāng)事人可在取得年金、分紅之后或者發(fā)生保險(xiǎn)事故并取得保險(xiǎn)金之后，再行分割，具體分割比例應(yīng)當(dāng)按照婚姻關(guān)系存續(xù)期間交納的保險(xiǎn)費(fèi)和離婚后交納的保險(xiǎn)費(fèi)的比例來確定。此種處理方式較為公平，但在某些情況下缺乏效率。比如年金或分紅可能會按年度逐年發(fā)放，當(dāng)事人ÿ年都要提起離婚后財(cái)產(chǎn)糾紛訴訟，顯然會產(chǎn)生訴累;再比如人壽保險(xiǎn)合同的履行期限一般都很長，保險(xiǎn)金取得的時(shí)間也必然相當(dāng)漫長。因此，如果當(dāng)事人不同意如此處理，要求離婚時(shí)即作分割的，那只能以現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行分割處理，因此造成的預(yù)期利益的損失，由當(dāng)事人自行負(fù)擔(dān)。但被保險(xiǎn)人要求續(xù)繳保費(fèi)，維持合同效力的，應(yīng)得到支持。有學(xué)者也認(rèn)為，在特定情形下，受益人可代投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，從而維持保險(xiǎn)合同的效力。法院可在夫妻間裁判變更投保人，獲得保險(xiǎn)合同利益的一方，支付相應(yīng)現(xiàn)金價(jià)值的一半數(shù)額給另一方。
上述方案引發(fā)的一個(gè)問題是：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)參與訴訟?筆者認(rèn)為，僅就該方案中涉及的投保人變更而言，沒有必要追加保險(xiǎn)公司參加訴訟。理由如下：第一，保險(xiǎn)公司利益基本不受影響。投保人和保險(xiǎn)人之間并不存在特殊的人身信賴關(guān)系，投保人的義務(wù)主要是交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的成立或變更可通過特殊途經(jīng)實(shí)現(xiàn)。在被保險(xiǎn)人同意續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，
“向保險(xiǎn)人表達(dá)了愿意成為投保人的意思表示即可，無需保險(xiǎn)公司的同意。”第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)訴積極性不高。上海某區(qū)法院經(jīng)大致統(tǒng)計(jì)，2009年前三季度道·交通損害賠償案件保險(xiǎn)公司到庭應(yīng)訴率不足五成。如此低的應(yīng)訴率，即使追加為當(dāng)事人，也無大的實(shí)效。第三，有助于減少訟累。離婚訴訟中，房屋按揭貸款主貸人的變更同樣涉及作為貸款合同相對方的銀行。審判實(shí)務(wù)中，在變更主貸人時(shí)，也極少通知銀行參加訴訟，從多年實(shí)踐來看，此種做法提高了訴訟效率，減少了訴訟成本，卻并未出現(xiàn)什么大的問題。
